Mercredi 10 juin 2009 3 10 /06 /Juin /2009 23:00

Economie : Compte rémunéré ou pas ?

 

Faut-il craquer pour un compte rémunéré ?

Ne plus laisser dormir ses liquidités sur un compte-chèques, c’est tentant. Mais seuls certains profils trouveront avantage à ce service encore confidentiel.
Le contexte
Et de neuf ! En lançant en novembre son compte rémunéré, la filiale française du britannique Legal & General a rejoint le club très fermé des établissements proposant cette formule. Le principe ? Au lieu de laisser vos liquidités dormir sur votre compte courant, certaines banques proposent de rémunérer votre solde créditeur au jour le jour.  Longtemps, cette pratique a été prohibée en France. Mais, le 16 mars 2005, un arrêté a levé l’interdiction du ni-ni. Traduction : ni rémunération des comptes ni paiement des chèques. Toutefois, seules quelques banques ont choisi de rémunérer les comptes de leurs clients. «Celles qui s’y sont risquées ont clairement la volonté de se démarquer», observe Alain Solé, président de Noveo Conseil. C’est le cas d’établissements en ligne comme Axa Banque ou Monabanq, ou de banques haut de gamme telles que Barclays. Mais le compte rémunéré n’est pas l’apanage des outsiders. La Caisse d’Epargne a ainsi été l’une des premières à franchir le pas, soucieuse de consolider sa clientèle de détenteurs de Livrets A. Et l’Ecureuil pourrait même augmenter son taux de rémunération dès janvier.
 
Que penser des comptes rémunérés proposés ?
 «La rémunération du compte n’est pas déterminante dans le choix de sa banque», prévient avec raison Erwan Quéré, chef de produits services bancaires à la Banque Privée Européenne. Relativisons, en effet : des soldes moyens de 750 euros et de 2 000 euros, rémunérés à 1%, rapportent respectivement seulement 7,50 euros et 20 euros brut par an. Mieux vaut avoir un compte bien approvisionné. A noter : une carte bancaire à paiement différé dope votre solde en cours de mois.
 
Avant de signer, regardez avant tout si la banque répond à vos attentes en termes de gamme de produits et de tarification. Nous avons étudié les établissements en fonction de profils types de consommateurs afin de sélectionner les meilleurs comptes rémunérés selon vos besoins. Attention, pour faire votre choix, ne vous limitez pas à comparer les taux proposés. Dans une même banque, ils peuvent varier selon le montant des dépôts ou de l’épargne placée. De plus, l’accès à la rémunération des comp­tes est souvent inclus dans un package, et pas toujours accessible aux clients ayant opté pour des produits bancaires à la carte. Un critère à retenir.
 
En revanche, la règle fiscale est la même pour tous. Les intérêts versés sont soumis à l’impôt sur le revenu ou au prélèvement libératoire forfaitaire de 18%, plus, dans les deux cas, 11% de prélèvements sociaux (12,1% en 2009). A noter : même en cas de prélèvement libératoire, vous pouvez déduire de vos gains imposables les éventuels frais de découvert liés à votre compte rémunéré comme l’explique une instruction fiscale du 10 mars 2006 (5I-3-06). Tout comme d’ailleurs les frais spécifiques pour compte rémunéré. Rares sont toutefois les banquiers à connaître cette disposition prévue par la réglementation…
Pour la clientèle aisée : Barclays bat la BPE
La Barclays, la Banque Privée Européenne et Legal & General se positionnent comme des banques haut de gamme. Elles proposent des offres potentiellement attractives pour la clientèle aisée. Tout comme le compte rémunéré de la Caisse d’Epargne, moins compétitif. Un repère ? Pour un cadre, le solde moyen oscille entre 2 000 et 3 000 euros.
 
- Notre préféré :
Barclays propose le meilleur taux fixe des banques haut de gamme, soit 3% brut.
 Ce service est offert aux titulaires d’un forfait facturé entre 108 et 288 euros par an. Pour les autres, l’option coûte 30 euros par an. Des frais assez facilement amortis si votre compte rémunéré est bien approvisionné. Autre condition : il faut dépenser chaque mois au moins 750 euros avec la ou les carte(s) bancaire(s) rattachée(s) au compte. Logique, la banque cible les revenus annuels de 30 000 euros minimum pour un célibataire ou 50 000 euros pour un couple. A côté d’une clientèle de banque privée, Barclays cherche à attirer les cadres, notamment avec son compte rémunéré à 10% pendant quelques mois. Petit bémol : le compte ne rapporte plus rien au-delà de 10 000 euros de solde.
 
- Et les autres : la Banque Privée Européenne (BPE) pourrait faire concurrence à Barclays, mais ses conditions d’accès sont plus restrictives. Lorsque le solde passe sous la barre des 2 000 euros, le compte ne génère pas d’intérêts. Et le service n’est pas disponible hors package. Enfin, cette filiale du Crédit Mutuel-Arkéa n’est pas très facile d’accès, avec seulement une vingtaine d’agences sur tout le territoire. A l’inverse, les Caisses d’Epargne possèdent un puissant réseau de terrain. Leur compte rémunéré présente seulement un intérêt pour les clients aisés. Le taux de 1% n’est, en effet, appliqué que sur la partie du solde excédant 2 500 euros réservé aux détenteurs d’un package Satellis Intégral, le plus cher.
 
Enfin, Legal & General offre à première vue le meilleur taux de rémunération de sa catégorie avec actuellement 3,31%. Mais il est révisé quotidiennement en fonction de l’évolution de l’Eonia, l’indice du marché monétaire au jour le jour de la zone euro. Déjà pénalisé par les deux baisses de taux de la Banque centrale européenne en octobre, ce taux pourrait encore diminuer en décembre. Dépourvu de carte bancaire, Cash Leader est plutôt un compte d’épargne. Il est donc adapté aux clients de Legal & General soucieux de voir leurs liquidités rémunérées sans les contraintes de fonctionnement liées aux livrets ou aux comptes à terme.
Pour les boursicoteurs : Cortal Consors s’impose
Cortal Consors sera bientôt le seul courtier en ligne à proposer un compte rémunéré. Et pour cause, son concurrent Boursorama Banque a décidé de stopper le sien le 1er janvier prochain.
 
- Notre préféré : si vous êtes un boursicoteur actif, le compte Optimal + de Cortal Consors peut vous séduire. Pour 80 euros par an, il vous exonère de droits de garde sur votre portefeuille de titres, de frais de tenue de compte semestriels et de droits d’entrée ou de sortie sur une sélection de Sicav. Ce compte permet donc de conserver une poche de liquidités facilement accessible pour effectuer des transactions sur son compte-titres. A noter : au-delà de 20 000 euros de dépôts, les versements ne sont plus rémunérés à 1%, mais investis sur un fonds monétaire. Optimal + peut aussi être utilisé comme un compte courant classique grâce à son chéquier et à sa carte bancaire, délivrée après examen du dossier. L’autre formule, Access +, ne coûte que 24 euros par an, mais n’offre ni les mêmes avantages pour le courtage en Bourse, ni les mêmes fonctionnalités de compte courant, avec seulement la mise à disposition d’un chéquier.
Pour les internautes : Axa remporte la bataille des bancassureurs en ligne
Les conditions d’accès aux comptes rémunérés des banques en ligne sont restrictives, surtout pour décrocher le meilleur taux de rémunération. Axa Banque, Banque AGF et Groupama Banque privilégient les clients y domiciliant leurs revenus. L’offre est confidentielle chez Monabanq.
 
- Notre préféré : certes, Axa Banque ne propose pas la rémunération du compte courant à ses clients sans package. Mais ceux optant pour les paniers de services Oligo peuvent amortir tout ou partie de leur cotisation annuelle grâce aux intérêts. A condition de domicilier leurs revenus chez Axa Banque, ils bénéficieront de la meilleure rémunération du marché, à savoir un taux de 3,50% brut jusqu’à 15 300 euros, garanti jusqu’au 31 décembre. On peut s’interroger sur le maintien de ce taux. Mais même s’il devait baisser à 2%, le compte Axa Banque resterait notre favori. Les intérêts sont versés chaque mois à hauteur de 1%, et une fois par an pour les 2,5% restants. Par ailleurs, Axa Banque rembourse 5% des primes d’assurance Axa prélevées sur le compte.
 
- Et les autres : chez Groupama Banque, il faut déposer au minimum 2 850 euros par trimestre ou 950 euros par mois sur son compte, mais Banque AGF place la barre plus haut, avec un miminum de 4 500 euros par trimestre. Le premier propose seulement deux taux, réservés aux titulaires de certains de ses packages, quand Banque AGF multiplie les combinaisons, selon le montant des placements maison souscrits et le statut du client. Enfin, ce bancassureur n’offre pas de réduction sur les primes d’assurance de ses clients, alors que Groupama Banque propose des ristournes, variables d’une caisse régionale à l’autre. Quant à Monabanq, son compte rémunéré n’est guère attractif, avec un taux de 1% seulement. D’autant que ce service est inclus dans des packages… qui ne sont plus vendus aux nouveaux clients. Ces derniers doivent payer 18 euros pour avoir accès à la rémunération.
 MSN Finances
Par Doc - Publié dans : Actualités - Communauté : Culture ignorée par la plupart
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Délire d 'un Français

Heureux qui comme Ulysse pouvait se soigner en France.
Notre système de santé était sans doute le meilleur au monde, à l' époque nous soignions nos patients .
Soigner a certes un coût, la santé n' est ce pas ce qu' on a de plus cher au monde, oui soigner coûte cher.

 L' on parle de centenaires par dizaines de milliers dans les années à venir, à quoi cela sert il d' être centenaire et impotent, si l'on nous ne donne pas les moyens de le soigner correctement.

 Notre nouveau système de santé a un nouvel objectif : SOIGNER LA SANTE COMPTABLE DE LA SECURITE SOCIALE ET DE NOS BANQUES.
Le chômage provoque un manque de cotisations sociales à la Caisse, et les malheureux retraités qui ont travaillé
 et les cotiseurs qui travaillent, trinquent par la solidarité active et passive.
 Des fois, j' ai l' impression qu' il faut travailler plus pour partir ( crever) plus vite, car vieillir coûte très cher.

La France doit être le seul pays au monde, où l' on a un système de santé pour tous, les travailleurs et les non travailleurs.
 Ne pas travailler, permet de percevoir la CMU ( Couverture Maladie Universelle ) super idée pour les gens précaires , MAIS comme trop de social, tue le social, les CMU commencent à se développer comme une infection, qui une fois généralisée ou métastasée devient très difficile à soigner.

Quand les grandes entreprises font ou faisaient des milliards d'Euros de bénéfices annuels, une ponction minime sur leur bénéfice au profit de la CNAM , n' aurait pas ruiné leurs actionnaires.

Les médecins ont des objectifs fixés ( Anxiolytiques , IJ, Statines, Antibiotiques ..)  par la CNAM ( sécurité sociale), dictés par la HAS ( Haute Autorité de Santé = filiale de la Sécu) qui arrange bien les affaires de la Secu.

Maintenant , nous soignons en priorité la santé comptable.


Dr Dorffer Patrick 21-10-2008

 

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